Asuntolainan saaminen ja sen määrä riippuvat useista tekijöistä, joista tärkeimmät ovat hakijan tulot, olemassa oleva velkataakka ja säästöt asunnon ostoa varten. Suomessa Finanssivalvonta asettaa lainoille kattoja, jotka rajoittavat lainan suuruutta asunnon arvoon nähden. Vuonna 2025 voimassa olevat säännöt edellyttävät ensiasunnon ostajilta vähintään viiden prosentin omarahoitusosuutta, muilta kymmenen prosenttia.
Pankit arvioivat lainahakemuksia yksilöllisesti, mutta noudattavat viranomaisten asettamia makrovakausrajoituksia. Lainan enimmäismäärää laskettaessa keskeisiä mittareita ovat velkapalveluaste ja lainakatto eli LTV-suhde. Käytännössä kuukausittaiset lainanhoitokulut eivät yleensä saa ylittää 30–35 prosenttia nettotuloista.
Kuinka paljon asuntolainaa voit saada?
Ensiasunnon ostajille 95 %, muille 90 % asunnon arvosta
Enintään 30–35 % nettotuloista
Vähintään 5–10 % kauppahinnasta
Keskimäärin 22–23 vuotta, enintään 30 vuotta
- Ensiasunnon ostajat voivat saada lainaa 95 % asunnon arvosta.
- Muut ostajat rajoittuvat 90 %:iin asunnon hinnasta.
- Omarahoitusosuus on vähintään 5–10 %.
- Velkapalveluaste ei saa ylittää 30–35 % nettotuloista.
- Stressitestit varmistavat lainan kestävyyden koronnousussa.
- Takaisinmaksuaika on keskimäärin 22–23 vuotta.
- Hallituksen esitys nostaisi lainakaton 95 %:iin kaikille vuonna 2026.
| Tulotaso (€/kk) | Arvioitu max laina (€) | Omarahoitusosuus |
|---|---|---|
| 2 500 | 150 000 | 5–10 % |
| 3 500 | 200 000 | 5–10 % |
| 4 000 | 250 000 | 5–10 % |
| 5 000 | 300 000 | 5–10 % |
| 6 000 | 375 000 | 5–10 % |
| 7 000 | 450 000 | 5–10 % |
Mitkä tekijät vaikuttavat asuntolainan määrään?
Velkapalveluaste ja tulojen riittävyys
Pankit seuraavat tarkasti, etteivät lainanhoitokulut nouse liian suureksi osaksi tuloista. Finanssivalvonnan mukaan velkapalveluasteen tulisi pysyä 30–35 prosentissa nettotuloista. Tämä tarkoittaa, että jos kuukausittaiset nettotulot ovat 4 000 euroa, lainanhoitoon saa kulua korkeintaan 1 200–1 400 euroa.
Lisäksi pankit stressitestaavat lainan kestävyyttä. Ne laskevat, kestääkö maksuerä koronnousun, esimerkiksi kuuteen prosenttiin. Suomen Pankin tilastojen mukaan uusien lainojen keskikorko oli syyskuussa 2025 jo 2,82 prosenttia, joten varautuminen nousuun on perusteltua.
LTV-raja ja omarahoitusosuus
Loan-to-Value-suhde määrittää, kuinka suuren osan asunnon arvosta pankki voi rahoittaa lainalla. Ensiasunnon ostajille raja on 95 %, muille 90 %. Ero tarkoittaa käytännössä sitä, että ensiasunnon ostaja tarvitsee vähemmän säästöjä. Hallitus esittää lainakaton nostamista 95 %:iin kaikille ja takaisinmaksuajan pidentämistä 35 vuoteen.
Pankit arvioivat lainan kestävyyttä korkeammalla korolla kuin nykyinen taso. Jos suunnittelet lainaa, laske oma maksukykysi esimerkiksi 6 % korolla varmistaaksesi, että selviät myös korkojen noususta.
Tarvitsenko omaa pääomaa ja mitä asiakirjoja haussa?
Omarahoitusosuuden määrä
Omia säästöjä tarvitaan vähintään 5–10 prosenttia asunnon kauppahinnasta. Ensiasunnon ostajat voivat tyytyä viiteen prosenttiin, mutta suurempi omarahoitusosuus parantaa lainaneuvotteluasemaa. OP:n ja muiden pankkien laskureilla voi testata, miten eri koot vaikuttavat kuukausieriin.
Jos omarahoitus jää alle vaaditun, lainaa ei myönnetä. Joissain tapauksissa vakuudet voivat täydentää puuttuvaa osuutta, mutta käteinen oma pääoma on aina eduksi.
Hakemuksen liitteet
Lainahakemukseen tarvitaan tulotodistus, joka osoittaa säännölliset tulot. Lisäksi pankki tarkistaa luottotiedot ja arvioi muun velkataakan. Asunnon arvioitu hinta ja kauppaehdot vaaditaan myös. Hakemuksen voi tehdä verkossa tai konttorissa. Nordea Corporate Netbank tarjoaa yritysasiakkailleen erilliset palvelut, mutta yksityishenkilöt asioivat kuluttajapuolen kanavissa.
Lainan saaminen ilman vakituista tuloa
Tulottomalle lainaa ei yleensä myönnetä. Pankit vaativat osoituksen maksukyvystä. Poikkeustapauksissa vakuudet tai takaajat voivat auttaa, mutta säännölliset tulot ovat lähes välttämättömät.
Yleisimmät syyt asuntolainan eväämiseen
Lainahakemus voi saada kielteisen päätöksen useista syistä. Korkea velkataakka suhteessa tuloihin on yleinen syy. Jos olemassa olevat velat ylittävät 35 prosenttia tuloista, pankki katsoo riskin liian suureksi.
Huonot luottotiedot estävät lainan saamisen lähes varmasti. Myös puutteellinen omarahoitusosuus tai asunnon ylihintaisuus suhteessa markkina-arvoon voivat johtaa eväämiseen. Nordean ja muiden pankkien kriteerit noudattavat Finanssivalvonnan ohjeita.
Älä tee useita lainahakemuksia lyhyessä ajassa. Jokainen hakemus näkyy luottotiedoissa ja voi heikentää luottoluokitustasi pankkien silmissä.
Jos hakemus evätään, selvitä syy. Velkojen maksaminen tai omarahoitusosuuden kasvattaminen parantaa mahdollisuuksia seuraavalla kerralla. Svea kirjaudu -palvelusta voit tarkistaa omat luottotietosi ja velkasi.
Asuntolainamarkkinan muutokset 2022–2026
- : Kotitalouksien velkaantuminen laski, mutta rakenteelliset riskit jatkuvat.
- : Asuntolainoja nostettiin miljardi euroa, 24 % enemmän kuin edellisinä vuosina STT Info.
- : Uusien lainojen keskikorko nousi 2,82 %:iin, lainanotot 1,3 mrd. € (+11 %) Suomen Pankki.
- : LTV-raja pysyy 90/95 %:ssa Finanssivalvonnan päätöksellä.
- : Mahdollinen uusi laki voimaan: LTV-raja 95 % kaikille, takaisinmaksuaika 35 vuotta HE 190/2025 ja Yle.
Mitä tiedetään varmasti ja mitä ei?
Vakiintunut tieto
- LTV-raja on 90 % (muut) ja 95 % (ensiasunto) vuoden 2025 loppuun.
- Velkapalveluasteen katto on 30–35 %.
- Uusien lainojen keskikorko on 2,82 % (syyskuu 2025).
- Takaisinmaksuaika on keskimäärin 22–23 vuotta.
Avoimet kysymykset
- Tarkka ajankohta vuoden 2026 muutoksille riippuu eduskunnan käsittelystä.
- Yksittäisten pankkien sisäiset kriteerit vaihtelevat ja eivät ole julkisia.
- Tulevat koronmuutokset vaikuttavat lainamääriin stressitesteissä.
Asuntolainamarkkinan tilanne 2025
Suomen talouden kasvu on heikkoa, vain 0,3 % vuonna 2025. Tästä huolimatta asuntolainamarkkinat ovat elpyneet. Kotitalouksien asuntolainakanta on 105,7 miljardia euroa ja supistuu hitaasti. Finanssivalvonta seuraa tilannetta tarkasti velkaantumisen varalta.
Pankit ovat jatkaneet lainan myöntämistä, mutta varovaisuus on lisääntynyt. Muuttuva lisäpääomavaatimus on tällä hetkellä 0 %, mutta valvonta voi tiukentua, jos riskit kasvavat.
Viranomaisten näkemykset
Finanssivalvonta valvoo pankkeja makrovakauden turvaamiseksi. Velkaantuminen on laskenut vuosina 2022–2025, mutta rakenteelliset riskit jatkuvat.
— Finanssivalvonta
Yhteenveto
Asuntolainan määrä riippuu tuloistasi, velkataakastasi ja säästöistäsi. Vuonna 2025 voimassa olevat säännöt rajoittavat lainaa 90–95 prosenttiin asunnon arvosta, ja kuukausierät saavat kuluttaa korkeintaan kolmanneksen nettotuloistasi. Seuraava askel on vertailla pankkien tarjouksia omilla tiedoillasi. Nordea Corporate Netbank palvelee yritysasiakkaita, kun taas yksityishenkilöt saavat henkilökohtaista palvelua konttoreissa.
Usein kysyttyä
Kuinka paljon asuntolainaa ensiasuntoon voi saada?
Ensiasunnon ostajat voivat saada lainaa 95 % asunnon arvosta. Omarahoitusosuudeksi riittää 5 %.
Mikä on tyypillinen asuntolainan korko?
Syyskuussa 2025 uusien lainojen keskikorko oli 2,82 %. Pankit stressitestaavat lainat korkeammilla koroilla.
Voinko saada asuntolainaa ilman säästöjä?
Ei. Omarahoitusosuus on vähintään 5–10 %. Poikkeustapauksissa muut vakuudet voivat korvata osan, mutta käteistä tarvitaan.
Miten perheen koko vaikuttaa lainamäärään?
Perheen menot vaikuttavat velkapalveluasteeseen. Useampi tulonsaaja voi kasvattaa lainamäärää, mutta myös menot kasvavat.
Mikä on velkapalveluaste?
Velkapalveluaste on lainanhoitokulujen suhde nettotuloihin. Sen tulisi olla alle 30–35 %.
Kuinka nopeasti saan lainapäätöksen?
Alustavan päätöksen saa yleensä samana päivänä tai muutamassa arkipäivässä, jos kaikki dokumentit ovat kunnossa.
Voinko kilpailuttaa asuntolainani?
Kyllä. On suositeltavaa pyytää tarjoukset useasta pankista ja vertailla todellista vuosikorkoa.
Älä missaa
Michelle Karvinen – Kansainvälinen Jääkiekon Tähti
La Torrefazione Kamppi – Menu, aukioloajat ja lounastiedot
Viro Suomi Kääntäjä 2025 – Vertailussa Parhaat Työkalut
Avoimet Työpaikat Pohjois-Pohjanmaa – Yli 1360 Paikkaa 2025-2026
Aurora Forecast Rovaniemi – Tämän illan ja viikon ennuste
Sri Lanka vs Pakistan – Täydellinen scorecard ja analyysi